老米CPS:风控

朱姐,我家平安保险业务的客户经理。

自从8年前我儿子出生,全家买过保险后,朱姐几乎每年都会邀请我们家,去参加平安举办的晚宴,不过因为种种原因,我们从未去过。

上周末,朱姐又一次邀请我们去参加平安晚宴,这次我们考虑时间允许的话,过去看看。

因为前面的一天半时间,我家儿子要去参加杭州棋院举办的围棋升五段比赛,杭州应该是国内围棋水平最高的地区,

近几年,冲段少年成功比例高达70%,每年30名新晋的围棋职业棋手,杭州棋院的学员能占20个名额以上,遥遥领先。

职业的氛围好,也带动了杭州整体的业余围棋氛围,杭州中小学生的业余围棋水平也很强,升五段的小朋友,基本能代表各个学校里的顶尖水平,

我家儿子学棋三年,参加过十来次比赛,这次比赛,第一次输得这么惨,遭遇4连败,最终成绩3胜4负。

帮他分析了下原因,觉得最关键的一点是专注力没有以前那么好了。

因为现在水平高了,棋盘上的局面看得更清楚,

这样有利有弊,

利的方面是,看到落后时,能顽强反击,坚持到最后,于是经常能扳回来,

弊的方面是,看到中盘占优势后,想法会多,想着早点结束战斗就能赢,于是下的就比较随意,结果往往容易被对手翻盘,

最终变成,遇强则强,遇弱不强,心态就越来越失衡了,惨遭连败。

好在比赛是分两天的,第一天5盘棋结束后,回家,给我儿子找了集《棋魂》看看,小光遭遇连败时,是如何调整心态的,

《棋魂》动画版是日本出的,学棋的小朋友很多人都看过,当年日本围棋界人才凋零,为了激发更多的日本小朋友学棋,拍了这部动画版,

后来传到中国后,火了,柯洁他们就是看着《棋魂》长大的,中国的人口基数大,冒出来的人才自然更多,

现在日本围棋还是老三,刚又出了《棋魂》真人版,国产的,拍的水准很不错。

虽然这次咱没希望晋级,但第二天还是坚持去了,最后两盘都赢了,我儿子又找回一些信心。

其实我觉得,在这个阶段,多经历几次惨败也没啥不好,前面也去考过两次5段,都差一点点晋级了,没过也好。

要不然以后别人问他,当初你是怎么考上5段的,

那他可能回答,我也不知道,下着下着就考上了。

别人再问,那么你比赛过程中印象最深刻的一件事是什么?

我儿子只能答,好像没有。

但现在有了,至少经历过一次大败,这会让他印象深刻,相信我儿子考上业余5段是迟早的事,以后他可以说自己是经历大败后,卧薪尝胆,勤加苦练,最后终于考上的。

就像阿里妈妈2012年的时候,把我选为小淘客代表,要给我拍记录片,记录片需要素材,于是对方让挖掘下相关素材,讲故事,总得有故事卖点。

对方问我,你做淘客印象最深刻的一件事是什么?

我心里想,除了被联盟冻结佣金这种事,其他的事真不叫事,还真想不到啥事能让我印象深刻,

但我不能这么说吧,我得努力配合,挖掘点素材出来,还是我家领导聪明,她给我支了一招,就讲人生中的第一笔淘客佣金,5块钱的故事。

是的,虽然只有5块钱的佣金,但这5块钱背后的意义太重大了,它证明了我的思路是对的,淘客这件事是确实可以赚到钱的。

星星之火,可以燎原。

于是,2012年那届武林大会,给了我一个杯,上面有四个字“星星之火”,很符合主题。

男孩子,平时也没啥兴趣班,不弹钢琴,也不爱画画,就喜欢下围棋,论天赋貌似有一点点,局部地区已经算很强了,他们学校围棋比赛第一名,但这种天赋只能打80分,

这次比赛,有一位幼儿园的小朋友,女生,成功晋级五段,这种,我觉得可能是真正的天才级选手,能打99分,

比起这种真正有天赋的选手,我儿子只是普通人,可以把围棋作为兴趣,但很难当作职业,我不反对,也不支持他往职业的方向走,职业太辛苦了,况且前景一般。

全中国二三千位围棋职业棋手,真正大家都听说过的,也就柯洁等几个人,大多数人职业棋手,可能连解决生计都是个问题。

输了棋,孩子心情也不好,正好带他去散散心,到了平安公司的晚宴现场,黄龙饭店。

一进门,发现人不少,差不多有40桌,看了一圈,大多数人是40岁+的,细想一下也是,二三十岁的人,还在事业的上升期,对保险的需求和重视度相对较小。

台上一位罗姓嘉宾正在分享,他是平安公司的人,看起来级别还挺高,全国巡回的,讲的很溜,

他说自己现在50岁,女儿5岁,

他的业务做得很不错,精力都放在业务上了,都没时间造人。

他又接着讲自己的背景,爸爸是军级干部,爷爷是国民党,看来出身就不是一般人。

他分享自己当初为什么选择做这个职业,因为他分析过发达国家最受欢迎的几种职业,排第二的,是帮高净值用户管理健康的,排第一的,是帮高净值用户做资产配置的,

跟有钱人打交道,给他们做好服务,自然迟早也会成为有钱人。

罗姓嘉宾讲的内容是有一定启发意义的,我记录了一些。

人要规划好四笔钱,

第一笔、平时用的钱,半年内要用。

这笔钱,比较适合放在货币基金里,比如余额宝就是货币基金的一种。

第二笔、半年到3年以内要用的钱。

这笔钱,比较适合放在固收+的产品上,虽然现在银行不保本,大多数理财产品,年化5%-8%之间的,相对还是比较安全的,背后的本质是固收+型的产品,一般以债券为主。

打个比方,银行的理财产品,是一个月饼盒,里面真正的月饼是债券。

只要不是遭遇黑天鹅,碰上金融危机,一般没事。

第三笔、3年以上不用的钱。

这笔钱,比较适合放在放在权益类产品上,比如股票,或股票型基金,

让钱可以生钱,跑赢通胀,

50岁以前,可以靠体力和脑力来赚钱,到了50岁后,就像巴菲特说的,如果还不能有睡后收入,那你的人生是可悲的。

一样的道理,如果50岁时,你还在一线发单子,那也是可悲的,

我不想到时面临这样的处境,所以从现在开始做准备,争取50岁以后,以睡后收入为主。

第四笔、风控备用金。

这笔钱就买保险产品,比如意外,重疾,金额控制在1%-5%。

看不见的风险,才是最大的风险。

再细分的讲,又可以把资产分为6类。

一、抗婚变资产

二、防御性资产

三、可自控资产

四、税优型资产

五、隐形化资产

六、自救类资产

先说,一、抗婚变资产,

罗姓嘉宾举个例子,王宝宝的案例,

众所周知,王宝宝当年可真是太惨了,被戴绿帽后,连打官司的钱,都没有,还得向朋友借,可见提升文化教育还是蛮重要的,不然被坑死都不知道。

与之相反的是,郎教授的案例,

郎教授用他的故事告诉三儿们,不懂经济、不懂法律,不要当三儿,不然你也可能赔了自己又折钱。

郎教授与一空姐交好,交好时,送了两套房子,但两年后,日久无情,郎教授想把房款要回来,对方当然不同意,

一审,郎败,

二审,郎教授发动前妻上诉,成功要回房款,并且还让空姐欠下900万的债务。

好在,这不是一个零和博弈,因为那两年上海房价大涨,大家都赚了,是正和博弈。

郎教授的前妻帮郎打了回官司,赚了几百万元,空姐虽然被要回房款+欠下巨债,但把房子折现后,还是净赚500万的,一家人一起赚市场红利的钱,多好。

现在的90后,据罗姓嘉宾讲,离婚率很高,60%,在越来越高的离婚率下,未来做抗婚变资产规划会越来越常见。

即使孩子没意识,但双方的父母也很可能会提供建议,或者直接参与,这本质上是双方家族的博弈,

如果有一方,没有任何准备,那么吃亏的,一定是没准备的一方。

如果双方都做了准备,那么就会回到同一起跑线。

抗婚变资产规划,像我这样的80后这一代人,也许不好接受,但未来肯定会越来越普遍,一代人有一代人的观念和想法,

正如同我父母那一辈,他们对孩子的期望是养儿防老,所以女儿不中用,要生儿子,现在这代人,就没这么多讲究了,儿子,女儿都一样。

如果上一代的人,养孩子是属于做投资行为,因为他们要养儿防老。

而我们这一代的人,养孩子就属于消费行为,因为我们不需要他们来养老,自己完全能搞定。

投资股市是零和博弈游戏,还是正和博弈游戏?

这要从两方面来看,

一方面,利用你的投资高胜率,战胜市场中的大多数人,赚到他们手中的钱,这是零和博弈游戏。

另一方面,因为投资的公司利润,是在不断增长的,大家一起分享市场利润增长的钱,这是正和博弈游戏,

所以价值投资的着力点,应该是关注企业的基本面,好价格,好公司,好赛道,这是正和游戏。

二、防御型资产。

最知名是国美杜鹃的故事,当年杜鹃和丈夫黄光裕有一个约定,黄光裕每年要拿出净利润的2%给到杜鹃,杜鹃拿这笔钱来做什么呢?

用这部分钱买信托和保险。

黄光裕入狱后,国美危机四伏,杜鹃就是靠着之前买的信托和保险成功翻盘,重掌国美大权。

杜鹃是银行业出身,所以她有这个风险意识,在人生高光的时候,懂得每年拿出2%来做风控。

人这一生,会有各种各样的风险,我们没办法彻底规避风险,但可以管理风险,方法就是拿出1-5%的资金,来应对未来的不确定性。

其余几点我就不写了,你有兴趣的话,可以去听听类似的课。

平安公司的晚宴,其实是会议营销的晚宴,

罗姓嘉宾分享结束后,主持人就开始卖理财产品,现场卖了4000万,有钱的人是多,不过买的人,基本上都是40+的,

这类产品对我没有诱惑力,因为我掐指一算,年化收益还不到5%,而我的目标是年化10%,所以我暂时应该是不会买的,

年化5%收益的产品,相当于我前面提到的第二笔钱,

我自己找个固收+的产品,收益会比平安的高,而且还灵活,想用的话,可以随时取,而买平安的这个理财产品,相当于买了个封闭期10年以上的产品,10年后,你才能慢慢提取。

平安收到这笔钱之后,再拿这些钱去做投资,比如平安投资了汇丰银行,结果汇丰大跌,导致今年平安的业绩很一般,一般来说,平安能分我们5个点,他自己去做投资,至少也得有7-8个点的回报。

把这些概念理清楚之后,不管任何公司出的任何理财产品,咱们抓住几个关键点就可以,这个产品解决的是什么问题,年化多少,投资期限多少,跟我自己做投资相比,有什么优势,等等

如果买平安的理财产品,投资收益还不如自己投的高,那自己整就完事了,但风控类型的产品,跟我们现有的投资是互补的,比如意外,疾病,等,倒是可以考虑参与。

在我看来,优秀的资产配置,是应该包含风控类资产的。

有风控意识是好事,但我们当然不用把重心都放在风控上,只需要分配1-5%的精力,或资产就可以,如果把重心都放在风控上,那么就是一名标准的悲观者,悲观者迟早会正确,因为宇宙的规律是熵增,但未来是属于乐观者的。

风控无处不在,就拿联盟来说,风控是联盟中最神秘的组织,一般情况下,这个部门的人是不露面的。

风控部门的人数可能只占联盟的5%,但却是联盟生态中不可缺少的一环,今年躺赚型的团长为什么越来越难做了,据说就是因为风控出手了,这种出手可能是显性的,也可能是隐性的。

淘客业务做大后,公司化运营,同样要着手进行各类风控。

一、公司内部风控。

有位招商大牛,亲自把自己公司的一名招商客服送进监狱,就是因为这名员工上着班,用着公司的资源,公司的商家,还把公司的利润放进了自己的口袋里,

被他发现后,他低调的收集证据,一招制敌,真是快、准、狠。

美逛嫂子前段时间也发表过一篇贴子,讲的就是自家技术联合外人,利用公司资源赚私钱的事,她是通过建立内部举报机制,从而发现这个严重问题的。

不管怎么说,只要有利益的地方,就会有私心,对员工建立风控是很有必要的,越大的企业风控越强大,看看阿里对员工的风控,就知道了。

二、法律风控

曾经有位淘客大佬,因为早些年批量发短信,估计发了过亿吧,后来因为跟员工闹矛盾,结果被员工举报滥用信息,被带走,进去了。

出来后,就很低调,再也没有出来混过淘客圈子。

看不见的风险,是最大的风险,

办大事前,最好还是找个专业的律师咨询下,有时候无知才是最大的风险。

三、税务风控。

公司业务,用对公账户收款,很重要,尽量不要做着公司的业务,用着私人的账户收款,这种风险以后会越来越大。

在人生高光的时刻,能够有良好的风控意识,才能让自己走得更远。

本文来自:老米CPS公众号,经授权后发布,本文观点不代表TaoKeShow立场,转载请联系原作者公众号:laomicps2018

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